Nie mieliście jeszcze styczności z instytucjami finansowymi, ale jesteście zdecydowani na własne M, więc powoli oswajacie się z myślą o wzięciu kredytu? Okazuje się, że nie takie procedury straszne, jak je... kalkulują. Podpowiadamy, na jakie kwestie zwrócić szczególną uwagę oraz jak rozsądnie starać się o kredyt na mieszkanie, żeby na końcu wszystkich formalności zamiast niepotrzebnej frustracji, czekał nas happy end!
Eksperci rynkowi są zgodni – zakup mieszkania, nawet na kredyt, jest lepszą finansowo decyzją niż wieloletni wynajem. To inwestycja, która się opłaca i... spłaca. Zazwyczaj przez wiele lat. Raport BIK z 2016 roku pokazuje, że kredyt hipoteczny posiada już ponad 2 miliony Polaków, a ilość ofert i możliwości kredytowania proponowanych przez banki wciąż rośnie. Na początku przygody z instytucjami finansowymi zawsze pojawia się wiele pytań i wątpliwości: jakie warunki trzeba spełniać, żeby wyglądać wiarygodnie w oczach banku? Ile pieniędzy potrzeba na start? Czy kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego to mit? W tym krótkim poradniku podpowiadamy, jak zabrać się do oswajania procedur i co uwzględnić w przygotowaniach do zakupu swojego pierwszego mieszkania na kredyt.
Jak kupić mieszkanie na kredyt– część teoretyczna
Jeśli już od dłuższego czasu zastanawiacie się, jak otrzymać kredyt mieszkaniowy, to odpowiedź sama w sobie jest dość prosta – należy stosować się do wymagań i wytycznych banku, ponieważ to on kieruje całą procedurą. Można przyjąć, że od myśli o kredycie na mieszkanie do podpisania umowy dzieli nas 5 zasadniczych kroków. Złożenie wniosku i dostarczenie kompletu niezbędnych dokumentów rozpoczyna procedurę, która zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym, powinna zakończyć się decyzją w ciągu 21 dni. Po przedstawieniu projektu finansowania przez bank oraz akceptacji dokumentu przez obydwie strony następuje jego podpisanie umożliwiające zawarcie ostatecznej umowy zakupu mieszkania i dopełnienie związanych z tym formalności – w tym uzyskanie aktu notarialnego. W momencie, gdy zapłacimy za mieszkanie, kończy się etap starania o kredyt mieszkaniowy, a zaczyna... jego spłata.
Jak dostać kredyt na mieszkanie – w praktyce
Póki co teoria wygląda przystępnie. Jakie jednak wyzwania czekają nas w rzeczywistości? Po pierwsze – ocena zdolności kredytowej. Zanim do niej przystąpimy, warto poznać kilka kluczowych zasad, którymi kierują się banki. Okazuje się, że im wcześniej zdecydujemy się na ten krok – tym lepiej, dlatego kredyt na mieszkanie dla młodych osób pozostaje jednym z popularniejszych produktów w ofertach kredytodawców. Kolejną kwestią, jaką bierze się pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt na mieszkanie, to liczba członków rodziny. Przy ocenie zdolności kredytowej im jest nas mniej, tym... lepiej. – Banki posługują się wskaźnikami ekonomicznymi udostępnianymi przez GUS, dlatego biorąc pod uwagę nasz przychód, analitycy finansowi przyjmują koszt utrzymania każdej wykazanej osoby na poziomie 800-1000 zł i odliczają tę kwotę od przedstawionych zarobków – tłumaczy Konrad Kramarz, ekspert z firmy Open Finance. – Wniosek? Korzystniej jest brać kredyt na mieszkanie przed pojawieniem się dzieci, kiedy na przykład jesteśmy tylko we dwójkę – dodaje. O czym jeszcze dobrze wiedzieć? Zdolność kredytową zmniejszy praca na umowie cywilnoprawnej lub prowadzenie działalności gospodarczej oraz wszelkie oznaki braku finansowej rzetelności – nieuregulowana sytuacja względem Urzędu Skarbowego lub ZUSu, a nawet… niespłacone raty.
Dane liczbowe, czyli realny koszt kredytu
Załóżmy, że planujemy kupić dwupokojowe mieszkanie o powierzchni ok. 40 mkw. od dewelopera. Taka inwestycja to obecnie wydatek rzędu ok. 275 tys. złotych i jest to kwota standardowa, jeśli chodzi o najczęstszy kredyt na mieszkanie dla młodych. Jak wygląda przykładowa symulacja jego kosztów? Jeśli zdecydujemy się na równe raty rozłożone na 25 lat to suma, którą finalnie zwrócimy będzie wynosiła ok. 425 tys. Skąd ta różnica? Główny koszt kredytu na mieszkanie to odsetki wyliczone na podstawie oprocentowania nominalnego i RRSO. Należy jednak pamiętać o uwzględnieniu obsługi samego kredytu oraz opłat przygotowawczych, w tym kosztów wyceny nieruchomości, prowizji i marż, ubezpieczenia pomostowego, kosztu dodatkowych produktów dołączanych do kredytu przez bank oraz wcześniejszej, bezprowizyjnej spłaty zobowiązań.
Środki na start, czyli kilka słów o wkładzie własnym
Aktualne wymagania dotyczące minimalnej kwoty wnoszonej przez kupujących u większości kredytodawców wynoszą 20% wartości zakupu, dlatego część osób na pewno nurtuje pytanie: czy kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego jest w ogóle możliwy? – Jedną z opcji dostępnych obecnie na rynku finansowym jest obniżenie tej sumy do 10% przy wykupie dodatkowego, dosyć drogiego ubezpieczenia od małego wkładu własnego – wyjaśnia Konrad Kramarz. – Jedyna sytuacja, w której otrzymanie kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego – dodaje ekspert Open Finance.
Jak otrzymać kredyt na mieszkanie?
Przy takiej ilości zmiennych i czynników nie ma jednej odpowiedzi i jednego, uniwersalnego scenariusza. Dobrą stroną tej różnorodności jest jednak to, że wśród tak licznych możliwości na pewno znajdziemy własny sposób, żeby zdobyć środki na nasze upragnione M!
Planujesz kredyt mieszkaniowy na zakup własnego M na osiedlu ART MODERN? Umów się na spotkanie z ekspertem Open Finance i poznaj najlepsze warunki na sfinansowanie swojego marzenia!
Mail: konrad.kramarz@wp.pl
Telefon: 668 223 723
